30岁的唐先生家庭幸福，有一个半岁的女儿。唐先生和太太都有社保。但平安公司业务员给唐先生做的一份计划书却列出了一串保险”包括意外伤害平安附加意外医疗安全、重大疾病安全、定期寿险等等。唐先生很疑惑：已经有社保医疗险了还有必要买商业保险吗？如果要买，应该买哪些险种？

个案分析

    中意人寿广东分公司平安专家蔡仁军建议，总体来看，社保对一些常见的多发的费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必需有商业保险作为补充。

    社保医疗安全的基础上，如何选购商业安全？专家指出，社保医疗平安与商业保险中的住院医疗安全、定期寿险、重大疾病安全、意外伤害险、意外医疗安全在一定水平存在交叉或补白，具有一定可比性。一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害安全、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病安全。

专家建议

    社会安全是政府举办的由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗安全、养老安全、失业安全、工伤安全、生育安全、重大疾病平安和补充医疗保险。很多人认为，医改实施后，商业平安可买可不买。不过，专家指出，医改实施后，实际上商业安全的作用并没有削弱。

    医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，超出局部由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需根据情况补充商业险。中国人寿[24.17-4.16%]广东省分公司专家指出。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内，商业平安可对此部分进行补充。友邦平安广东分公司专家也认为，医保注重的医疗费用的报销，但是市民患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源后的生活费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。这些费用可以通过商业平安解决。

2010.06.28    来源：网络

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